Hipoo: “Aún buscamos y contratamos hipotecas igual que lo hacían nuestros padres”
Buscar una hipoteca ya no es lo que era. Lejos han quedado ya esos tiempos en los que había que ir banco por banco, caja por caja y aguantar las miradas recriminatorias de los responsables de cada entidad al descubrir nuestros humildes ingresos o nuestra escasa capacidad de ahorro.
Gracias a la tecnología, ahora puedes comparar los mejores préstamos hipotecarios online. Y no solo eso. También tienes la posibilidad de que otros busquen el que más te convenga, según tus necesidades y circunstancias particulares y las de tu familia. Esto es precisamente lo que hace la startup Hipoo, además de forma gratuita. Nos lo cuenta su CEO y co-fundador Juan Ferrer.
– ¿Cómo nació Hipoo?
– En 2015 mi socio y fuimos del equipo que lanzamos Housers, una startup española de crowdfunding inmobiliario que permite a pequeños inversores invertir en activos inmobiliarios. Y por trabajo tuvimos que buscar y contratar varias hipotecas. Cuando buscas que la rentabilidad del proyecto se vea lo menos afectada posible, hay que preocuparse de hacer una buena búsqueda y análisis de mercado. Y ahí fue cuando nos dimos cuenta de que el sector hipotecario aparte de ser enorme, todavía estaba sin digitalizar/transformar por otras startups.
Así que, en definitiva, fue una idea que surgió de casualidad y mientras trabajábamos nos dimos cuenta que había una necesidad de mercado y una oportunidad y decimos dar el paso y lanzar la empresa.
– ¿Cuál es vuestro modelo de negocio?
– Somos un broker hipotecario digital, es decir, presentamos hipotecas a personas que buscan financiación para comprar la vivienda.
Uno de los elementos innovadores de este modelo de negocio es que no cobramos nada al cliente y cobramos una pequeña comisión al banco cada vez que uno de nuestros clientes firma. Es decir, se podría decir que somos un canal de captación para los bancos pero que nos pagan solo si hacemos bien nuestro trabajo y firman la hipoteca.
Es interesante ver cómo gracias a la tecnología y a la digitalización este modelo de negocio puede darle la vuelta a lo que venían haciendo los brokers tradicionales, que cobran comisiones al cliente de al menos 3.000 euros por ayudarle con el asesoramiento y por realizar esa labor de búsqueda.
Y lo que más me gusta de este modelo en el que todos ganamos, el cliente recibe asesoramiento gratis mientras le buscamos las mejores ofertas del mercado, el banco paga solo a éxito así que asume menos riesgo y no gasta recursos en operaciones que luego no termina firmando y nosotros ganamos una comisión que aunque es 10 veces menos que la que cobran los brokers tradicionales, nos salen las cuentas al automatizar partes del proceso.
– ¿Qué datos le pedís al usuario para estudiar cada caso particular?
Tenemos un credit scoring propio y nuestro objetivo es que nuestros clientes encuentren las mejores ofertas del mercado, pero siempre partiendo de la base de que solo trabajamos y damos servicio a operaciones viables. Así que recopilamos toda la información que necesitan los departamentos de riesgos para aprobar la concesión de la hipoteca. DNI, IRPF, Nominas…
Aunque hay varios elementos que nos diferencian. El primero es que hemos creado un bot que efectúa las preguntas que suele hacer un humano tipo: ¿dónde compras?, ¿tu edad?, ¿tu salario?, ¿deudas? ¿profesión?…
Lo que hemos hecho ha sido identificar las áreas que puede entrar una máquina para centrarnos mucho en las cosas que solo puede hacer un humano (por ejemplo, una máquina hoy en día está totalmente capacitada para hacer la primera fase de prospección, recopilación de información, y gestión documental).
Esto nos permite destinar recursos y asesores en la fase realmente importante, que es la de asesoramiento hipotecario que solo puede hacer una persona. Este asesoramiento imparcial y objetivo es uno de los valores añadidos que ofrecemos. Y nos diferenciamos con nuestros competidores porque no solo ofrecemos asesoramiento en la fase de comparación de distintas ofertas, sino que también asesoramos en una fase previa para ayudar a nuestros clientes a tomar decisiones como el plazo, el tipo de interés (fija o variable), e incluso las vinculaciones.
Esto, aunque parece trivial, es una decisión que te va a acompañar muchos años, así que cuanta más información tengas de profesionales, mejor para que puedas tomar la decisión más acertada posible. Pero siempre en un contexto y entorno en el que el cliente se sienta cómodo de tomar una decisión distinta. En esto hacemos mucho hincapié porque las hipotecas no son una ciencia exacta y la opinión de un asesor puede ser distinta que la de otro y lo que importa realmente es que el cliente este cómodo con los pasos que va tomando.
En definitiva, cada persona y cada hipoteca es distinta y nuestro trabajo como asesores es poner en valor nuestro conocimiento y experiencia para que el cliente conozca nuestra opinión y pueda tomar una decisión más fundamentada y con más argumentos.
– ¿Qué distingue a vuestra solución respecto a otras similares como Finteca, Trioteca, etc?
– Todos somos brokers hipotecarios digitales que no cobramos al cliente y todos estamos en el segmento Hipotech que trata de cambiar la forma en la que la gente busca y contrata hipotecas.
Pero lógicamente tenemos distintas propuestas de valor. Nosotros nos diferenciamos en dos aspectos fundamentales:
1. El primero y más relevante es que hemos creado el primer marketplace hipotecario que permite adaptar las ofertas para que los clientes puedan “jugar” con las vinculaciones y ver, en directo, el impacto en directo sobre el TIN, la cuota, los intereses, la TAE…
Este era el problema: Por ejemplo, un banco “A” te ofrece 1,8% TIN con domiciliación, seguro de vida y seguro de hogar. ¿Pero qué pasa si no quieres o no necesitas seguro de vida? ¿Cuál es su oferta? Esto es muy complicado de encontrar y las personas tienen que estar buscando por todos lados o preguntando o negociando con cada banco de forma individual. Y a lo mejor después de conseguir que te quiten una vinculación de repente el TIN sube mucho porque la bonificación de esa vinculación en ese banco era muy grande. Mientras que en otro banco la bonificación era menor.
Es revolucionario dentro del sector porque ofrece una transparencia infinitamente mayor y el cliente sabe que firma la mejor hipoteca del mercado que se adapta a su vida. Y es importante porque pone al usuario en el centro de la ecuación, ofrece mucho más control al cliente y permite comparar realmente las ofertas de los bancos.
2. También como decía en una pregunta anterior, hacemos hincapié y asesoramos no solo para ayudar a elegir la mejor hipoteca, comparando las ofertas de forma objetiva e imparcial, sino que también asesoramos orientando y guiando al cliente en el plazo, el tipo de interés, y la estructura de vinculaciones. Y a nivel operativo, nuestro bot cualifica bastante más.
– ¿Cómo funciona Hipoo exactamente?
– El usuario entra en Hipoo.com y responde a una serie de a nuestro bot inteligente llamado “Hipoo” para ver ofertas totalmente personalizadas y acceder a un configurador donde puede jugar con las vinculaciones y ver el impacto que tienen en el tipo de interés.
Mientras tanto sube la documentación mínima necesaria que necesitan los departamentos de riesgos: dni, irpf, y 3 últimas nóminas, para centralizar la operación y poder alcanzar a muchos bancos de golpe.
Y a partir de ahí ve todas las ofertas en formato ficha y podrá aplicar a tantas como quiera. Luego solo tiene que esperar a recibir ofertas y seleccionar la que más le guste. En la fase de selección hacemos una comparativa real de TAES incluyendo los costes de primas de seguros.
Lo que queremos es que el cliente tenga toda la información posible antes de seleccionar la oferta final.
Durante todo el proceso tiene acceso a asesores hipotecarios que están a golpe de clic a través del chat de la plataforma, por teléfono, por email, e incluso Whatsapp. Queremos poner a nuestros usuarios en el centro de la partida y que tengan facilidades para contactar con su asesor cómo quieran.
Además, somos una empresa que hace mucho hincapié en ser transparentes y humanos. Por ejemplo, no nos gustan los típicos bancos de imágenes impersonales, sino que todas las fotos de publicidad que hacemos somos nosotros mismos. Somos personas trabajando para personas.
– Si los bancos ya han tardado en digitalizarse y ‘movilizarse’, parece que una de las cosas que más les ha costado es el negocio de las hipotecas… ¿Después de las fintech hablamos de ‘hipotech’?
– Si lo piensas por un segundo buscamos y contratamos hipotecas igual que lo hacían nuestros padres. Y esto es algo extraño porque prácticamente todos los servicios o productos se han visto afectados por la revolución tecnológica y por startups que ofrecían una propuesta de valor al usuario atractiva. En nuestro caso, por ejemplo, queremos contribuir a crear un sistema hipotecario transparente mientras ayudamos en una decisión tan importante cómo es la de comprar una casa.
Pero al mismo tiempo veo que los bancos están un poco estigmatizados por la sociedad y por la crisis que sacudió a España en 2008. Lógicamente la velocidad y flexibilidad de un banco nunca puede compararse con la de una startup como la de Hipoo en la que trabajamos apenas 15 personas, pero en mi opinión lo están haciendo muy bien a pesar de que persiste esa percepción social.
Este último año he tenido la ocasión de visitar decenas de bancos y no solo todos se han renovado, sino que he percibido que entienden perfectamente el contexto digital que vivimos y están abiertos a adaptarse a esta nueva era digital y abiertos a colaborar con startups que les ayuden a mantener sus cuotas de mercado o ayuden en algunas partes de procesos. Nosotros somos otro canal de distribución para el banco, que por números y costes le sale más rentable que la captación directa por su cuenta.
Otro elemento donde veo claro que han cambiado mucho es cuando estoy en una reunión y dicen las palabras, “vamos a testarlo”. Testar es probar algo para ver resultados y decidir. Es un formato ágil de tomar decisiones sin tener que esperar a temas administrativos o burocráticos. Y casualmente este formato de toma de decisión es muy característico en las startups. Y que lo hagan los bancos es un ejemplo más que de se están adaptando y aprendiendo del entorno. Igual que hacemos nosotros de ellos.
En definitiva, los bancos se han puesto las pilas y en mi opinión están muy preparados para afrontar los desafíos que vienen.
– ¿Qué podemos esperar de Hipoo a medio plazo?
Estamos centrados en operaciones y dar el mejor servicio a nuestros clientes. Pero tenemos planes ambiciosos y pronto saldremos a buscar una ronda de financiación que nos ayude a consolidarnos en España y a expandirnos a otros países.
Alberto Payo
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